获得750以上的信用评分会使生活更便宜。您将能够以尽可能低的利率获得抵押贷款和汽车贷款。拥有良好的信用评分甚至比避免DUI获得最低的汽车保险费率更重要。近年来,许多非常聪明的人一直在努力寻找信用评分的替代品。但是,就目前而言,我们的财务生活仍然主要依赖于FICO构建的算法,并被许多其他人模仿。因此,通常很好地理解分数的计算方法是有意义的。 任何信用评分中最重要的部分是按时付款。 FICO透露,您的分数的35%取决于您的准时付款记录。只需一次30天或更长时间的违规行为,您的信用评分就会超过100分。因此规则很简单:始终按时付款。 信用评分中第二个最重要的部分是欠款,占比分的30%。据FICO称,“信用账户欠款并不一定意味着您是高风险借款人。但是,如果使用高比例的人可用信贷,这可能表明某人过度扩张且更有可能迟到或错过付款。“ FICO和其他通用信用评分通常区分“好债”和“坏债”。好债务是固定期限分期贷款,通常用于购买资产。例如,抵押贷款或汽车贷款将通过信用评分友好地看待。但是,信用卡债务很容易让你的分数陷入困境。分数将查看您拥有的信用卡债务总额以及您的信用卡利用率。利用率定义为使用的可用信用百分比。例如,如果您的信用卡限额为100美元,并且余额为20美元,那么您将使用20%的可用信用额度。 Experian Decision Analytics发布的最新数据显示了您的信用评分的利用率。超级客户(定义为VantageScore(类似于FICO)高于780的人)平均仅使用其可用信用额的5.6%。优质客户的得分在661-780之间,占其可用信用额的27.5%。次级抵押贷款客户的分数为500-600,占其可用信贷的77.2%。从这些数据中可以很容易地看出,利用率较高的人的信用评分较低。 为什么利用率是信用风险的重要指标?利用率高的人往往信用评分较低,因为他们愿意从事三种风险行为。 他们借了很多钱,相对于他们的收入 当您取出信用卡时,您的信用额度通常高于您的月总收入。信用卡最多的人通常花费超过他们每月的税前收入。数据显示,计划购买的借款并不是高风险活动。例如,购买房屋代表了对未来的投资。但是,信用卡购买通常不是投资。信用卡最大化表明无法以经济手段生活。 他们为酌情购买支付高利率 信用卡利率往往很高。在MagnifyMoney(我的网站)的一项调查中,76%的信用卡债务人士表示他们的利率高于15%。大多数人不打算以15%的比例借钱来资助餐馆,杂货或天然气购买。如果您愿意为可自由支配的费用支付高额利率,则表明缺乏财务控制或财务状况困难。 他们只要有空,就会使用信用卡 如果你最大限度地提供你所获得的每张信用卡,那就表明缺乏自律。从统计数据来看,使用所有可用信贷的人可能会超出其偿还能力。 所以我该怎么做? 极端情况很容易诊断。如果您已经超出每张信用卡,您的信用评分可能会很低。同样,如果您在所有信用卡上使用的可用信用额度不到5%,那么只要您按时付款,就可以获得良好的信用评分。 但很多人担心在哪里划线。根据VantageScore数据,主要客户的利用率低于30%。作为一般规则,我建议人们每个月都不要花费超过他们能够全额还清的费用。而这个数字通常低于20%。如果您的信用额度相对于您当前的收入较低,您应该要求提高信用额度或开新卡。一般而言,花费超过可用信用额的20%表明存在陷入高成本信用卡债务的风险。如果您需要借款,您应该考虑提前计划和协商的低利率个人贷款。您的信用评分和钱包将会感谢您。 尼克克莱门茨是“福布斯电子书,如何粉碎信用卡债务”一书的作者,可在亚马逊上购买。